Sobre el costo del seguro obligatorio automotor (SOA)

Lic. Juan Carlos Díaz Solís

Asesor y profesor universitario en riesgos y seguros

Cecapros21@gmail.com

Mucho se especula sobre que la alta accidentabilidad de los motociclistas, está incidiendo en el costo del Seguro Obligatorio Automotor. Porque aunque a estos se les aumente la tarifa, los resultados técnicos están incidiendo en el costo de este seguro y produciendo un aumento general de tarifas. Falta mucha información sobre el producto y que los usuarios conozcan cómo se calcula. Este artículo pretende aclarar algunos detalles de las tarifas de este seguro para efectos de romper algunos mitos al respecto. Aclaro que esas aclaraciones técnicas, no políticas, debería hacerlas la Superintendencia General de Seguros, por una mejor cultura de seguros y con ello aplacar algunas malas interpretaciones que se dan alrededor de este tema.

En primer lugar, es preciso aclarar que el artículo 3 del Reglamento de Seguro Obligatorio para Vehículos Automotores No. 39303-MOPT-H, establece que el SOA cubre la muerte y lesión de las víctimas de accidente de tránsito, prescindiendo de la responsabilidad subjetiva del conductor o propietario del vehículo. Es decir, aquello de “quien tuvo la culpa del accidente”, no opera para efectos de establecer la tarifa de este seguro, aunque sí la estructura del vehículo causante del accidente ya sea que lo conduzca o que cause lesiones a otra persona. Por tanto, lo que califica la tarifa, es el tipo de vehículo y su participación en la accidentabilidad, no si hubo responsabilidad subjetiva del propietario, conductor o terceros afectados. Lo anterior porque si bien es cierto entre enero y abril de 2025, casi el 65% de los accidentes de tránsito en Costa Rica involucraron a motocicletas (no motociclistas como erróneamente se dice), según datos del Instituto Nacional de Seguros, esto no es motivo para incrementar el seguro, sino el tipo de vehículo que está involucrado en el mismo. Veámoslo así; deberíamos esperar el resultado de los juicios de Tránsito para saber si los motociclistas fueron responsables del accidente o no, lo cual en última instancia determinaría la responsabilidad subjetiva de los motociclistas o bien, si son ajenos al daño, pero insisto, para los efectos de las tarifas del SOA solo importa que son motocicletas las involucradas en el accidente. Esto podría incidir o no en las tarifas del seguro voluntario, como veremos más adelante, pero no en el SOA. Establezcamos claramente el problema: Las tarifas autorizadas para 2025 castigaron proporcionalmente a los motociclistas, le siguen los buses, luego los taxis, los vehículos particulares y finalmente los carga pesada y carga liviana respectivamente. Las tarifas para efectos del costo del seguro voluntario de los seguros se establecen con base en la frecuencia y la severidad y aquí falla el modelo; por cuanto deben tenerse en cuenta estos fatores para el cálculo de estas tarifas y es casi imposible hacerlo, por la lentitud de los juicios y porque en muchos casos no llegan a sentencia. Veamos algunas combinaciones de estos datos, ahora sí, para efectos del SOA: los vehículos particulares son mucho más numerosos que los taxis; pero estos últimos andan más tiempo en la calle (frecuencia). Las motos superan los vehículos particulares, pero las primeras circulan más tiempo en las calles (frecuencia) y por ello se ven más frecuentemente envueltas en accidentes, es decir, porque por la estructura, se denominan motos y porque la atención de personas derivadas de accidentes causados por motos, sean motociclistas, acompañantes o peatones, demandan más atención hospitalaria en los accidentes tienen consecuencias más graves (severidad) y eventualmente causan más muertes que otra clase de vehículos. Siguiendo con el análisis, los buses son mucho menos cantidad que los vehículos particulares (frecuencia), pero por su estructura, eventualmente causan más daños en personas, como los casos de Cinchona, Cambronero, etc. (severidad). 

Es así como de conformidad con el artículo 21 del Reglamento de Seguro Obligatorio ya citado, el cálculo de las tarifas del seguro obligatorio se determina por la clase de vehículo y su propensión al riesgo. 

Para tranquilidad de los motociclistas una buena y una mala: la buena es que el hecho de que las tarifas del seguro obligatorio sean más altas para ellos, no se debe necesariamente a que sean buenos o malos conductores, sino a que son más; la mala es que por el tipo de estructura de sus vehículos, la severidad es más alta para ellos y consecuentemente eso causa efectos adversos en las tarifas. 

Ahora bien, varios factores que creo que puede estar afectando el cálculo de la tarifa del SOA, son los siguientes: En primer lugar; es el número exacto de vehículos en circulación, es decir, nos basamos en el número de vehículos inscritos y los que pagarán el marchamo 2025, pero no tenemos el dato de los vehículos que exactamente andarán circulando y que efectivamente pagarán el rubro del SOA en el marchamo. Esto para efectos de lograr la mayor consistencia técnica y práctica en la revisión de las tarifas, es vital, pues saber ese tipo de información ayudará a un cálculo más real de la tarifa. En segundo lugar, y para ilustrar, veamos una nota periodística insertada antes en este artículo, la cual indica que en el 65% de los accidentes de tránsito participaron motociclistas. La pregunta es; ¿salió lesionado un motociclista o participó una moto? Para efectos del SOA esta noticia produce involuntariamente un sesgo: Podría ser que se lesionó un motociclista, pero posiblemente en el accidente de tránsito participó un vehículo particular, un bus, un taxi u otra moto y es aquí donde se produce esa percepción errónea que incide en la tarifa del SOA. Tampoco se consigna el dato en el caso de una lesión de un peatón; no se consigna el tipo de vehículo que causó el accidente. En otras palabras, es un contrasentido concluir que, si la mayor cantidad de lesionados fueron motociclistas, debe castigarse a las motos con un aumento de tarifas, si eventualmente en el accidente participó una moto con otra clase de vehículo o bien si el lesionado fue un peatón, pasajero de un vehículo particular, taxi y hasta UBER. Se insistirá en que el lesionado fue el motociclista, pero la estructura del vehículo causante del accidente puede variar y producir ese sesgo innecesario. El tercer punto tiene que ver con que el estudio para determinar la tarifa del SOA, es que este cálculo se hace con base en la siniestralidad del año anterior al que termina para el año que sigue al que se está. Veamos; la tarifa del 2026 se calculará con base en la siniestralidad del año 2024 (se calcula a mediados del año 2025); para aplicar en el año 2026. Es fundamental contar con información más actualizada, observada y validada al corte más reciente disponible del año en estudio para el año de aplicación. Los datos emanados de la Superintendencia General de Seguros nos indica que lo que está rescatando al SOA para que no salga con déficit, es el resultado financiero, es decir, las inversiones que se realizan con los dineros pagados, porque los gastos técnicos están superando los ingresos por primas. Aquí también hay otro sesgo en los lesionados de larga estancia, cuyos costos de tratamiento se prolongan en el tiempo. Debe estimase una estacionalidad de estos tratamientos para efectos de un cálculo más adecuado de tarifas. Igual, en qué meses del año se producen más lesionados y tomar esas previsiones. 

El resultado técnico nunca podrá ser valorado exactamente, pues tenemos además el tema de los lesionados por accidentes que son trasladados a los hospitales de la Caja Costarricense del Seguro Social y que estos últimos deben pasar la factura a las aseguradoras que deban cubrir esos costos. Esto se agravará más, conforme más aseguradoras participen en la venta del SOA.

Finalmente, por una mejor conducta de mercado, una sensibilización de los conductores y generar menos anticuerpos entre conductores de vehículos, no se debe exteriorizar que aumentando las tarifas, van a disminuir los accidentes: Esto no ha dado resultados en ningún país del mundo. 

No es justo que se empiece a rumorar que las tarifas aumentarán porque quieren ingresar más aseguradoras al mercado. No solo es injusto, sino que no es ético. Algún troll se está moviendo por ahí para desfigurar algo que ha traído mucho bienestar y seguridad a muchas familias. 

Preguntémosle a la Superintendencia Financiera de Colombia o a la de Argentina cómo lo hacen. La primera es una de las más avanzadas en Latinoamérica, Mi finado padre decía. No hay que tener las cosas, hay que tener amigos que las tengan y nuestro Superintendente, don Tomás Soley tiene muchos amigos en esas entidades. Traigamos un experto. 

Falta mucha información para el público, pero no sesgada, sino real.