Evite ahogarse en la Tasa Básica Pasiva
Carolina Acuña cacuna@larepublica.net | Martes 28 agosto, 2012
• Le damos algunos consejos y opciones antes de pedir un préstamo
Evite ahogarse en la Tasa Básica Pasiva
• Los intereses de créditos relacionados con esa tasa han subido un 40% en los últimos 12 meses
Tener un préstamo cuyos intereses estén referenciados a la Tasa Básica Pasiva (TBP) se ha vuelto un dolor de cabeza para los deudores este año, ya que este indicador ha subido del 7,5% al 10,5% en los últimos 12 meses (un 40%), lo que significa millones de colones más en pagos para quienes tienen créditos.
Los préstamos están referenciados a la TBP ya que esta es un indicador de cuánto le cuesta al banco obtener el dinero para prestar. Se calcula como un promedio ponderado de la tasa de interés que pagan las entidades financieras, Hacienda y Banco Central por lo ahorros entre cinco y siete meses plazo.
¿Por qué sube? Cuando existe mucho dinero ocioso en la economía, el pago por los ahorros es menor y por tanto la TBP baja aliviando los intereses de los créditos, pero en cambio si hay mucha presión de los bancos y el gobierno por tener recursos, la competencia por captar esos escasos recursos hace que el pago por ahorros aumente, y automáticamente suben los intereses para créditos.
La suba actual de la tasa se debe a que en los últimos meses el gobierno ha aumentado en un 2% su participación en el mercado —dado su alto déficit— sobre todo en plazos cortos donde afectan más las tasas que se usan para calcular la TBP. Además, la demanda de créditos ha crecido un 15% en los últimos 12 meses y ambos (bancos y gobierno) compiten por el dinero del mercado el cual no ha crecido tanto como la demanda.
Con esta alza de la TBP muchas personas están empezando a ahogarse en deudas que ya son más caras y podrían ser impagables al mediano plazo.
Por ejemplo, si usted tiene un préstamo de vivienda cuya tasa de interés es TBP+2,5 y el pago del principal es ¢500 mil, su mensualidad el año pasado rondaba los ¢550 mil con intereses pero este año subió a ¢565 mil, pero si la TBP llegara en 2013 al 12% (más el 2,5 serían 14,5%) usted pagaría ¢270 mil más que en el primer año, solo de intereses.
Lo más complicado de esto es que no hay señales de que la TBP vaya a bajar en todo 2012.
¿Qué hacer?
Lo primero es, antes de pedir un préstamo, busque una tasa fija. Aunque actualmente en colones están relativamente altas, el que sea fija da la seguridad de que no subirá.
El Banco Nacional, algunas cooperativas y asociaciones solidaristas aún mantienen sistemas de crédito a tasa fija. Además, en ferias como Expocasa o Expoauto se dan ofertas con esas condiciones.
Endeudarse en dólares es otra opción, las tasas de referencia para los préstamos en esa moneda son la Prime y la Libor, y aunque la última fue muy cuestionada sobre sospechas de manipulación, lo cierto es que ambas se han mantenido bajas y estables en los últimos años y el pronóstico es que sigan así.
Busque préstamos en colones no indexados a esa tasa, algunas cooperativas y el Banco Popular son opciones. “Las tasas del Banco Popular son revisables y ajustables a solicitud formal de la Gerencia General, o cuando las Bancas de Personas o de Desarrollo lo solicitan, fundamentadas en el comportamiento del mercado financiero. No necesariamente deben fluctuar en igualdad que dichos indicadores financieros (TBP, Prime o Libor)”, detalla Milagro Hernández, jefa de Crédito Banco Popular.
Otras entidades como el Instituto Nacional de Vivienda y Urbanismo tienen una línea de crédito de vivienda de tasa escalonada, que inicia desde el 9% que tampoco es afectada por la TBP.
Pero si ya tiene un préstamo indexado a la TBP puede consultar con su banco y valorar cuánto le cuesta pasarlo a dólares. La mayoría de las entidades financieras cobran comisiones o penalizaciones por este tipo de cambios.
Lo importante es que tenga en cuenta que mientras no se realice una reforma estatal que reduzca el déficit fiscal que haga que Hacienda reduzca su participación en el mercado, los bancos dejen de brindar tantos créditos en colones o el Banco Central cambie su manera de calcular la TBP, este indicador no bajará.
Carolina Acuña
cacuna@larepublica.net
Evite ahogarse en la Tasa Básica Pasiva
• Los intereses de créditos relacionados con esa tasa han subido un 40% en los últimos 12 meses
Tener un préstamo cuyos intereses estén referenciados a la Tasa Básica Pasiva (TBP) se ha vuelto un dolor de cabeza para los deudores este año, ya que este indicador ha subido del 7,5% al 10,5% en los últimos 12 meses (un 40%), lo que significa millones de colones más en pagos para quienes tienen créditos.Los préstamos están referenciados a la TBP ya que esta es un indicador de cuánto le cuesta al banco obtener el dinero para prestar. Se calcula como un promedio ponderado de la tasa de interés que pagan las entidades financieras, Hacienda y Banco Central por lo ahorros entre cinco y siete meses plazo.
¿Por qué sube? Cuando existe mucho dinero ocioso en la economía, el pago por los ahorros es menor y por tanto la TBP baja aliviando los intereses de los créditos, pero en cambio si hay mucha presión de los bancos y el gobierno por tener recursos, la competencia por captar esos escasos recursos hace que el pago por ahorros aumente, y automáticamente suben los intereses para créditos.
La suba actual de la tasa se debe a que en los últimos meses el gobierno ha aumentado en un 2% su participación en el mercado —dado su alto déficit— sobre todo en plazos cortos donde afectan más las tasas que se usan para calcular la TBP. Además, la demanda de créditos ha crecido un 15% en los últimos 12 meses y ambos (bancos y gobierno) compiten por el dinero del mercado el cual no ha crecido tanto como la demanda.
Con esta alza de la TBP muchas personas están empezando a ahogarse en deudas que ya son más caras y podrían ser impagables al mediano plazo.
Por ejemplo, si usted tiene un préstamo de vivienda cuya tasa de interés es TBP+2,5 y el pago del principal es ¢500 mil, su mensualidad el año pasado rondaba los ¢550 mil con intereses pero este año subió a ¢565 mil, pero si la TBP llegara en 2013 al 12% (más el 2,5 serían 14,5%) usted pagaría ¢270 mil más que en el primer año, solo de intereses.
Lo más complicado de esto es que no hay señales de que la TBP vaya a bajar en todo 2012.
¿Qué hacer?
Lo primero es, antes de pedir un préstamo, busque una tasa fija. Aunque actualmente en colones están relativamente altas, el que sea fija da la seguridad de que no subirá.
El Banco Nacional, algunas cooperativas y asociaciones solidaristas aún mantienen sistemas de crédito a tasa fija. Además, en ferias como Expocasa o Expoauto se dan ofertas con esas condiciones.
Endeudarse en dólares es otra opción, las tasas de referencia para los préstamos en esa moneda son la Prime y la Libor, y aunque la última fue muy cuestionada sobre sospechas de manipulación, lo cierto es que ambas se han mantenido bajas y estables en los últimos años y el pronóstico es que sigan así.
Busque préstamos en colones no indexados a esa tasa, algunas cooperativas y el Banco Popular son opciones. “Las tasas del Banco Popular son revisables y ajustables a solicitud formal de la Gerencia General, o cuando las Bancas de Personas o de Desarrollo lo solicitan, fundamentadas en el comportamiento del mercado financiero. No necesariamente deben fluctuar en igualdad que dichos indicadores financieros (TBP, Prime o Libor)”, detalla Milagro Hernández, jefa de Crédito Banco Popular.
Otras entidades como el Instituto Nacional de Vivienda y Urbanismo tienen una línea de crédito de vivienda de tasa escalonada, que inicia desde el 9% que tampoco es afectada por la TBP.
Pero si ya tiene un préstamo indexado a la TBP puede consultar con su banco y valorar cuánto le cuesta pasarlo a dólares. La mayoría de las entidades financieras cobran comisiones o penalizaciones por este tipo de cambios.
Lo importante es que tenga en cuenta que mientras no se realice una reforma estatal que reduzca el déficit fiscal que haga que Hacienda reduzca su participación en el mercado, los bancos dejen de brindar tantos créditos en colones o el Banco Central cambie su manera de calcular la TBP, este indicador no bajará.
Carolina Acuña
cacuna@larepublica.net