¿Cómo combatir la exclusión de deudores del sistema financiero? Acá unas recomendaciones

Una vez dejando en evidencia las penurias que pasan muchas personas a través de su Encuesta de Endeudamiento en los hogares costarricenses, la Oficina del Consumidor Financiero otorga sus recomendaciones para combatir la exclusión.

Separadas en para entidades financieras, formuladores de política pública y para la investigación son dichas sugerencias.

Por ejemplo, para los primeros, se solicita que promuevan algún tipo de mecanismo, base de datos o herramienta digital, que les permita considerar dar crédito a personas endeudadas, pero que estas personas acepten someterse a un proceso de “regeneración” de su condición como deudor, en vez de excluirlos del todo.

Esto les daría un espacio para reconstruir su récord, dar seguimiento a la evolución de su capacidad de pago y a la mejora de sus comportamientos de gasto, sugieren.

Por otra parte, consideran necesario que creen mecanismos que promuevan o faciliten arreglos alternativos a la situación financiera de las personas, en lugar de un proceso judicial que genera costos y no facilita la situación de los involucrados.

Otras sugerencias para entidades

• Incorporar un enfoque más conductual y menos racional de sus esfuerzos de capacitación. Se requiere influir en sus conductas para que adopten herramientas de gestión de su dinero como parte de su plan de vida.
• Incorporar en su análisis de crédito algunas variables “no convencionales”, para anticipar posibles tendencias al sobre endeudamiento. Un criterio podría ser el número de veces que la persona ha aceptado créditos preaprobados, actitudes hacia el gasto o el consumo, percepción de la satisfacción derivada del acto de comprar cosas y otros aspectos sicológicos que podrían evitar la aprobación de créditos que conduzcan a endeudamientos excesivos.

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Para los formuladores de política pública, deberían segmentar más los esfuerzos de capacitación, pues algunos tienen niveles de endeudamiento que solo requieren estimular sus actitudes, conocimientos y comportamientos, mientras otros requieren una capacitación más intensa en cuanto al auto control, y hasta, otro sector que difícilmente podrá salir de su situación, a quienes se les puede facilitar deshacerse de bienes de pago de sus deudas (si ello es posible), para que comiencen de cero.

Lo anterior se liga con promover que algunos procesos de refundición, restructuración o incluso condonación de deudas solo pueda ser posible si las personas aceptan incorporarse y aprobar programas de salud financiera.

Otras sugerencias para política pública

• Mayor diversidad de especialidades profesionales, como psicólogos o sociólogos. No solo es tema de conocimiento de conceptos financieros, la economía conductual sugiere que el estatus social, la valoración subjetiva del futuro, y la necesidad de ostentar bienes, son aspectos que tienen tanta o más importancia.
• Desarrollar mucho más análisis de la data que se tiene. Mediante el uso de herramientas de inteligencia artificial, o al menos algunos modelos discriminantes, es posible que se puedan generar perfiles o patrones de conductas que podrían ser útiles para anticipar conductas.

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Para la investigación, universidades, el programa de Estado de la Nación, el Instituto Nacional de Estadísticas y Censos, entre otras organizaciones, podrían aportar luz adicional en la comprensión de un fenómeno mucho más complejo de lo que se piensa.

Para, por ejemplo, comprender cuál es una edad en la que son más vulnerables las personas al excesivo endeudamiento, cuáles son los comportamientos que más inciden según nivel escolaridad, sexo o edad, etc.