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Casi la mitad de los hogares costarricenses (46,9%) mantiene al menos una deuda en el sistema bancario nacional, de acuerdo con un informe de la Escuela de Estadística de la Universidad de Costa Rica dado a conocer a finales del año pasado.
En la mayoría de los casos, el objetivo del último préstamo solicitado fue para cubrir gastos básicos del hogar (18%), atender una emergencia médica (17,2%), comprar un vehículo (15,3%), adquirir una vivienda (13,9%) o comprar electrodomésticos o hacer una mejora en la casa (12%).
Por otra parte, en promedio, el 34% de los ingresos mensuales de los hogares se destina al pago de empréstitos, según la Tercera Encuesta Nacional de Endeudamiento 2025, que dio a conocer la Oficina del Consumidor Financiero (OCF) el año pasado.
Los datos, dejan al descubierto los problemas que tienen los costarricenses para ahorrar; sin embargo, la buena noticia es que aunque muchas personas consideran que pagar sus deudas les impide ahorrar, los expertos financieros aseguran que ambas metas pueden avanzar de forma paralela si existe organización y disciplina.
Estos son cinco consejos que recomiendan los especialistas para recuperar el control de las finanzas y comenzar a construir un ahorro, incluso cuando todavía existen obligaciones pendientes.
1. Haga un diagnóstico completo de sus deudas
El primer paso consiste en conocer exactamente cuánto se debe, a quién, cuánto se paga cada mes, las tasas de interés y las fechas de vencimiento.
Para Patricia Durán Sáenz, directora de Productos del Banco Popular, cuando existen muchas deudas es indispensable ordenarlas e identificar cuáles generan mayor presión sobre el presupuesto.
“Cuando existen muchas deudas, el primer paso es ordenarlas: identificar saldos, tasas de interés, cuotas, fechas de pago y nivel de urgencia. Luego se debe priorizar el pago de las deudas más caras o aquellas que generan mayor presión en el presupuesto. También es importante evitar asumir nuevas obligaciones mientras se recupera estabilidad”, explicó.
En la misma línea, Laura Moreno, vicepresidenta de Relaciones Corporativas de BAC, considera que una estrategia ordenada permite avanzar tanto en el pago de las obligaciones como en la construcción del ahorro.
2. Priorice las deudas que más afectan sus finanzas
No todas las deudas tienen el mismo impacto.
Los expertos recomiendan destinar primero los recursos a cancelar aquellas con mayores tasas de interés o las que representan una mayor carga mensual.
Elizabeth Araya Badilla, jefe de Operativa de Captaciones del BCR, señala que también es recomendable buscar mecanismos que permitan obtener mayor liquidez.
“Lo primero que tiene que hacer organizarse, buscar mecanismos ya sepa para generar un mayor ingreso u opciones de consolidación de deudas en donde logre obtener una mayor liquidez, logrando esta liquidez lo recomendable es aplicar ese monto en la amortización de estas deudas haciendo pagos al capital”, indicó.
3. Evite adquirir nuevas deudas
Mientras se recupera la estabilidad financiera, los especialistas coinciden en que asumir nuevos créditos solo retrasa el proceso.
La recomendación es ajustar el presupuesto, controlar los gastos y evitar compras financiadas que incrementen el nivel de endeudamiento.
Moreno enfatiza que “una persona con deudas sí puede empezar a ahorrar, pero debe hacerlo con estrategia”, lo que incluye evitar nuevas obligaciones innecesarias y mantener el enfoque en las prioridades financieras.
“La clave está en cumplir los pagos prioritarios y ajustar el presupuesto”, agregó.
4. Cree un fondo de emergencia, aunque sea pequeño
Uno de los errores más comunes es pensar que primero deben cancelarse todas las deudas para empezar a ahorrar.
Sin embargo, los expertos consideran que es conveniente construir un pequeño fondo de emergencia para enfrentar imprevistos sin recurrir nuevamente al crédito.
“Ahorrar y pagar deudas no son metas incompatibles. Aunque la prioridad sea reducir el endeudamiento, es recomendable mantener un pequeño ahorro de emergencia para no depender de más crédito ante cualquier imprevisto”, indicó. Durán.
Moreno coincide y recomienda realizar aportes pequeños pero constantes mientras se mantienen al día las obligaciones prioritarias.
5. Aproveche cualquier ingreso extra para reducir la deuda
Si recibe ingresos adicionales por un trabajo extra, un bono o cualquier otra fuente, los especialistas aconsejan utilizarlos estratégicamente para disminuir el capital adeudado.
Araya recomienda que, si la persona logra generar nuevos ingresos, empiece por cancelar las deudas más pequeñas para liberar flujo de efectivo y continuar con ese proceso hasta alcanzar un equilibrio financiero.
En caso de consolidar las deudas en un solo crédito, también aconseja realizar amortizaciones al capital para reducir más rápidamente el saldo pendiente.
Una vez recuperada la estabilidad financiera, será más sencillo destinar recursos a instrumentos de ahorro y avanzar hacia las metas de mediano y largo plazo.
