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Un aumento en las tasas de interés y otros trámites bancarios, el crecimiento de las autoestafas como medio delictivo y el endurecimiento del acceso al crédito, que se traducirá en exclusión financiera y más préstamos “gota a gota”, serían las consecuencias de una ley que aprobaron los diputados la semana pasada en primer debate para obligar a las entidades financieras a ser responsables por las estafas electrónicas.
Así lo advirtieron varias cámaras bancarias y expertos en materia económica.
La iniciativa en cuestión, que aún debe ser validada en segundo debate, obligaría a bancos públicos y privados, cooperativas, mutuales y otros, a devolver el dinero a los usuarios que sean víctimas de estafas electrónicas cuando no puedan comprobar que el cliente actuó con dolo o que fue culpa de los ciudadanos.
“Imponer una responsabilidad económica amplia y automática sobre las entidades financieras se traduciría en mayores costos operativos y mayores provisiones de riesgo. Estos costos, inevitablemente, terminan impactando el precio de los servicios financieros, lo que afectaría directamente a los clientes. Entre los posibles efectos de este enfoque se encuentran el incremento en comisiones y cargos, mayores exigencias para el otorgamiento de crédito y presiones al alza en las tasas de interés, como mecanismo para compensar el mayor riesgo regulatorio asumido por las entidades financieras”, dijo la Cámara de Bancos e Instituciones Financieras de Costa Rica.
Por otra parte, cuando el acceso al crédito formal se encarece o se restringe, existe el riesgo de que muchas personas, especialmente aquellas con menor capacidad económica, se vean empujadas hacia mecanismos informales y peligrosos de financiamiento, donde no existen controles, protección al consumidor ni supervisión estatal, según Elizabeth Morales, subgerente de Coopecaja, quien advirtió del peligro de los préstamos “gota a gota”.
Se trata de créditos informales operados por grupos criminales, incluido el narcotráfico, que utilizan la intimidación para extorsionar a sus víctimas. En estos casos, las tasas de interés son mucho más altas que las del sistema formal y las condiciones son antojadizas, ya que el fin último de los delincuentes es evitar que la persona endeudada pueda pagar y salir de la deuda. Los extorsionadores son capaces de dar golpizas, secuestrar, quitar bienes y amenazar de muerte, entre otras tácticas.
Precisamente, en Chile, una ley similar lo que hizo fue aumentar las tasas de interés, las autoestafas y los préstamos “gota a gota”, dijo Daniel Suchar, analista económico.
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Lo peor de todo es que, de mantenerse el ritmo de crecimiento actual, al finalizar este año las estafas electrónicas se convertirían en el principal delito del país, superando a los robos, hurtos y timos, que hasta finales del año pasado ocupaban las primeras tres posiciones en el ranking criminal.
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“La figura de la culpa grave como elemento técnico dentro del análisis de responsabilidades no fue incluida en la ley y esto no permitiría precisar mejor los supuestos en que corresponde o no una indemnización, fortalecer la seguridad jurídica del régimen y asegurar un equilibrio adecuado entre la protección efectiva de las personas usuarias y los principios de justicia y razonabilidad”, finalizó la organización.
La nueva ley que obligaría a los bancos a pagar por las estafas electrónicas podría traducirse en más intentos de autoestafas, según expertos consultados.
Elizabeth Morales
Subgerente
Coopecaja
Existe el riesgo de que cambios en el esquema de responsabilidad generen intentos de abuso por parte de redes criminales o reclamaciones fraudulentas.
Por eso será fundamental contar con procesos de investigación sólidos y criterios claros que eviten distorsiones y protejan tanto al usuario como a la estabilidad del sistema.
Consideramos importante que la aplicación de la norma mantenga un equilibrio técnico, permitiendo determinar con claridad cuándo existe responsabilidad de la entidad y cuándo se trata de actuaciones dolosas o negligentes ajenas a esta.
Daniel Suchar
Analista económico
Independiente
En Chile hicieron algo similar y ¿qué pasó? La gente empezó a hacer autoestafas; entonces, los bancos empezaron a pagar porque era por ley.
En otras palabras, se abrió un portillo porque ya no se podía diferenciar lo que era una estafa real de una estafa fake.
Y, bueno, obviamente cuando los bancos empezaron a tener que aumentar sus tasas de interés para cubrir toda esta situación, se generó una molestia entre los deudores, un desequilibrio, por decirlo así, a nivel financiero.
Asimismo, al tener tasas más altas, la economía creció a un menor ritmo.
Mauricio París
Socio y encargado de prácticas de Tecnología
ECIJA
Esta ley convierte la ciberseguridad en el principal mecanismo de defensa jurídica del sistema financiero. Ya no se trata solo de tener políticas o controles formales; las entidades deberán demostrar que cumplen estándares regulatorios robustos y verificables.
La diferencia entre un programa de seguridad maduro y uno meramente declarativo podría definir la responsabilidad en litigios de alto impacto económico.
Los diputados aprobaron un proyecto de ley que, básicamente, exonera a los ciudadanos de la culpa a priori por las transacciones ilegales y obliga a los bancos y otras entidades financieras a devolver el dinero de las estafas electrónicas si no comprueban que fue un error o dolo del cliente. Esto es todo lo que debe saber:
| Pregunta | Respuesta |
|---|---|
| ¿Qué aprobaron los legisladores? | Una nueva normativa de responsabilidad de las entidades financieras frente a las estafas electrónicas fue aprobada en primer debate el miércoles anterior. |
| ¿Cuál es el cambio más importante? | Con la nueva ley, los bancos públicos y privados, y otras entidades financieras como cooperativas y mutuales, deberán asumir la responsabilidad y devolver el dinero a los usuarios que sean víctimas de estafas electrónicas, siempre que se confirme que el titular de la cuenta no actuó con dolo, incurrió en error ni realizó acciones que facilitaran la sustracción de los fondos. |
| ¿Qué pasará ahora cuando una persona es víctima de una estafa electrónica? | La víctima debe presentar una denuncia en un plazo de 30 días al OIJ y presentar un reclamo a la entidad financiera, quien deberá investigar el caso y rendir un informe en 120 días. |
| ¿Se corre algún riesgo con la nueva ley? | Es probable que aumenten los ciberdelitos e intentos de autofraude. |
| ¿Puede quedar una entidad financiera exonerada de hacer el pago? | La ley contempla excepciones específicas en las que el banco podría evadir la responsabilidad, como casos de autofraude, error de la persona, transferencias entre cuentas del mismo titular o entre el titular y su cónyuge, conviviente o familiares hasta segundo grado. |
| ¿Se puede detener la ley? | Sí. El proyecto tiene que aprobarse en segundo debate en el Congreso y se supone que será llevado a la Sala IV para su estudio |
En la economía digital, el eslabón más débil es el usuario, por lo que los expertos en la materia piden a los usuarios ser precavidos.
Estos son 10 consejos de oro:
| Consejo | Explicación |
|---|---|
| 1. El banco NUNCA te pide claves | Ninguna entidad financiera legítima te llamará, enviará un SMS o un correo para pedirte tu contraseña, el PIN del cajero o el código de tu “token”. Si alguien lo hace, es una estafa. Cuelga de inmediato. |
| 2. Desconfía del "Sentido de Urgencia” | Los estafadores usan el miedo: “Su cuenta ha sido bloqueada” o “Hay un cargo sospechoso de $1. 000” Buscan que entres en pánico para que no pienses. Respira, cierra el mensaje y entra tú mismo a la app oficial para verificar. |
| 3. Activa la Autenticación de Dos Factores | No te conformes solo con la contraseña. Activa siempre el segundo factor, preferiblemente mediante biometría (huella o rostro) o apps de autenticación. Evita el SMS como método de recuperación si es posible, ya que existe el riesgo de SIM Swapping. |
| 4. Cuidado con el “Phishing” en buscadores | A veces, al buscar “Banco X” en Google, los primeros resultados son anuncios pagados por estafadores que clonan la web original. En este caso, lo mejor siempre es escribir directamente la dirección en la barra del navegador o usa exclusivamente la aplicación oficial descargada de tiendas verificadas. |
| 5. Blindaje de Redes: No uses Wi-Fi públicas | Nunca entres a tu banca en línea conectado al Wi-Fi de una cafetería, aeropuerto o parque. Estas redes pueden ser interceptadas para “sniffing” (robo de datos en tránsito). Usa siempre tus datos móviles o una VPN de confianza. |
| 6. Notificaciones en tiempo real | Activa las alertas de consumo por cada centavo que salga de tu cuenta. Si recibes un aviso de una compra que no hiciste, puedes bloquear tu tarjeta desde la App en segundos antes de que el daño sea mayor. |
| 7. Tarjetas Virtuales para compras online | Si tu banco lo permite, genera tarjetas virtuales con CVV dinámico para compras en e-commerce. Esto evita que, si el sitio web es hackeado, tus datos reales queden expuestos. |
Otra opción es tener una cuenta de débito exclusiva para compras en internet o pagar servicios, la cual, puedes cargar con el dinero justo.
8. Limita tus montos diarios Configura en tu perfil bancario un límite máximo de transferencia diaria. Si por algún motivo logran entrar a tu cuenta, el daño tendrá un tope que te dará tiempo de reaccionar. 9. Ojo con los “Premios” y “Ofertas de Empleo” Si recibes un mensaje por WhatsApp ofreciéndote ganar dinero fácil por dar “likes” o un premio de una rifa en la que no participaste, es un anzuelo. Buscan que des tus datos bancarios para “depositarte”. Bloquea y reporta. 10. Mantén tu software actualizado Esas actualizaciones del sistema operativo de tu celular no son solo para emojis nuevos; incluyen parches de seguridad críticos que cierran puertas traseras que los hackers utilizan para instalar malware.
