Reciba las últimas novedades e información directamente en su correo.
En los últimos meses la muerte es tema de todos los días. Conocemos cuantas personas mueren en por país, provincia, cantón y hasta barrio.
La muerte no debería tener nada de actual ya que esta ligada a todo aquel que nace.
Lo que no deja de sorprendernos en Liber Financultura (escuela online de finanzas personales enfocada en Libertad Financiera) es que sabiendo todo ser humano que está vivo que va a morir en un futuro, siga existiendo un bajísimo porcentaje de personas que tienen seguro de vida y un altísimo porcentaje de personas que tienen familiares económicamente dependientes de ellos.
Dada esta realidad explicaremos puntualmente la diferencia que existe entre un seguro de saldo deudor y un seguro de vida.
Seguro de Saldo Deudor
El seguro de saldo deudor es un seguro que cubre el saldo de la deuda en caso de que el deudor fallezca con la entidad que le presto el dinero. Por lo tanto, si el deudor muere el seguro paga su deuda con el banco y su deuda queda cancelada.
Típicamente este seguro está incluido en las cuotas mensuales que se pagan a bienes muebles (automóviles) e inmuebles (propiedades).
A continuación los 3 escenarios típicos, los 3 benefician a la entidad financiera que saldará la deuda con el seguro.
Escenario 1 : Ningún beneficio a la familia
En caso de que un seguro de saldos de deudor este garantizando un préstamo personal, de tarjeta de crédito o de estudios, los familiares de la persona que fallece quedaran sin ningún capital ni ingresos futuros.
En este escenario típico, luego del fallecimiento de una persona que sea proveedora económica, muchas familias caen casi inmediatamente en la pobreza o alto endeudamiento, porque los ingresos mensuales que antes eran provistos, dejan de existir de la noche a la mañana.
Escenario 2 : Beneficia un poco a la familia
En caso de que el seguro cubra un crédito para un terreno, casa de habitación o vehículos personales (activos improductivos), los familiares de la persona que fallece quedaran con el activo improductivo libre pero sin ingreso mensual en el futuro inmediato.
Escenario 3 : Beneficia mucho a la familia
A diferencia de los anteriores, si el seguro de saldo de deudor esta cubriendo la deuda de un activo productivo, conocido comúnmente como “deuda buena”, por ejemplo un edificio de apartamentos para alquiler, la obligación con la entidad crediticia quedará cancelada en caso de fallecer el deudor y tanto el activo productivo como el flujo mensual futuro que genera será de los beneficiarios.
Seguro de Vida
Por otro lado, el seguro de vida es un seguro que tiene como fin dejar un monto de capital a los beneficiarios del asegurado en caso de que este último fallezca.
¿Quién debería tenerlo?
Aplica para toda persona que tenga personas dependientes como hijos menores de edad o que aún no hayan terminado sus estudios, pareja, padres a quien se les da ayuda económica, seres queridos.
¿Para qué debe ser utilizado?
El uso ideal es proveerle a sus beneficiarios un capital que invertido de la forma en que acordaron el asegurado y sus beneficiarios generé un ingreso mensual igual o mayor al que genera el asegurado y por lo tanto su familia no se vea afectada en el estilo y calidad de vida que tenían mientras estaba vivo el generador de ingresos.
¿Cuál es el monto ideal?
El monto optimo del seguro debe tomar en consideración el monto mensual que genera el asegurado, la tasa de retorno mensual que genera la inversión en que se colocará ese capital pactada por mutuo acuerdo entre el asegurado y el beneficiario dado el conocimiento de este último en temas de inversión de flujo de caja y la capacidad de pago de la prima para el seguro de vida.
El rendimiento al que usted sepa colocar su dinero hace la diferencia.
Le presentamos a Rebeca Responsable y su esposo para ejemplificar y que quede más claro este ultimo punto.
La Sra. Responsable trabaja por cuenta propia y decide pagarse mensualmente $2.000 que aporta a su hogar.
Por lo tanto, el ingreso anual familiar que proviene de Rebeca es $24.000. $2.000 mensuales multiplicando por 12 meses.
Ella en conjunto con su esposo han decidido que en caso de fallecer ella, el capital del seguro de vida será invertido en Certificados de Depósito del banco de su confianza a una tasa neta del 5% anual.
Así que para generar $24.000 al 5% anual el monto de su seguro de vida debe ser de $480.000.
Ahora bien, el esposo de la Sra. Responsable aporta el mismo monto mensual a los ingresos familiares. La diferencia es que Rebeca ha decidido educarse en Financultura, por lo tanto ella conoce otras herramientas financieras que logran rentabilidad del 10% anual.
Por esta razón, el seguro de vida de su esposo para generar $24.000 anuales al 10% debe ser únicamente de $240.000. La mitad del monto anterior.
Conclusión
Hay personas que de buena fe creen que están siendo responsables con el futuro de su familia y desconocen el alcance real de la cobertura del seguro que tienen y la falta de otros adicionales.
Moraleja
Edúquese en finanzas personales (que no es lo mismo que finanzas) y conviértase en el jefe de su dinero. Así su dinero, administrado con estrategia, bien invertido y utilizado en el orden correcto, no solo lo hará libre y eventualmente millonario, sino que también le dará la paz y protección que merecen usted y su familia desde hoy.
