Quiero comprarme un carro ¿qué me recomienda?

Es uno de los deseos más frecuentes de cientos de nuestros graduados del Taller Caja de Herramientas en el que compartimos lo que nos llevaron a lograr nuestra Libertad Financiera.
Invitamos a un par de amigos para que nos ayuden en el análisis. Ricardo Rápido desea comprar un carro nuevo en $18 mil.
Tiene la prima que es el 25%, por lo tanto aporta $4.500.
Solicitará un préstamo por $13.500 a siete años con una cuota cercana a $400 mensuales incluidos los seguros.
Pedro Paciente, amigo de Rápido, está dispuesto a comprarse un carro usado de contado.
El Sr. Paciente entonces, decide comenzar a ahorrar los $400 que daría el Sr. Rápido de cuota. Además los invierte mensualmente al 8%.
Pedro, al igual que Ricardo, tiene $4.500 de prima y prefiere invertirlos también un 8% que es la misma tasa de interés a la que el banco le prestaría.
Como buenos amigos, Ricardo Rápido y Pedro Paciente deciden verse para intercambiar puntos de vista.
Rápido obviamente comienza, “este es el mejor momento del año para comprar carro, las facilidades son buenísimas”. Comenta que tiene el dinero de la prima y los gastos de formalización se los regalarán.
Paciente, quien tiene una visión de largo plazo, le propuso llevar los cálculos al final del tercer año, lo que sería cuatro años antes que termine el préstamo.
Ricardo accedió y empezó a garabatear con su calculadora al lado.
Primero multiplicó los $400 de cuota mensual por 12 meses para confirmar que el monto que le va a pagar al banco al año es de $4.800. Luego multiplicó este monto por tres años.
Así que Ricardo va a haber pagado $14.400 en mensualidades, más la prima de $4.500, eso es igual a $18.900.
Ya le ha entregado al banco más de lo que le prestaron. Le falta más de la mitad del plazo. Aún tendrá una deuda por $19.200 y el valor de mercado de su automóvil será únicamente $10.800 aplicándole una depreciación del 20% el primer año y un 10% los siguientes.
Pedro, quien decide invertir la prima de $4.500 y los $400 mensuales que erogara su amigo, habrá aportado montos idénticos, pero los resultados son muy diferentes.
Pedro Paciente sacará de su bolsillo también un total de $18.900, sin embargo, tendrá una ganancia de capital en su ahorro. El total de ganancias de Pedro será de $2.045. Hoy podrá comprar de contado dos carros iguales al de Rápido.
Paciente le comparte a Rápido que la gratificación instantánea puede ser nuestro peor enemigo. Él sabe que hacer sus sueños realidad es posible. La pregunta es, ¿cuándo?

Gustavo Sáenz
Experto en finanzas personales
gsaenz@liber.la