Cuidar el historial crediticio hoy, le abre puertas mañana

Kenneth Camacho

Director de Datos y Analítica de Instacredit

Hemos sido testigos de que el aumento en las manchas del historial crediticio de los costarricenses ha ido deteniendo su crecimiento comparado con 2021 y 2022 y, consideramos que se mantendrá este comportamiento en los próximos meses del presente año.

A pesar de esto, hacemos un llamado a los costarricenses para que analicen adecuadamente su situación económica antes de solicitar algún financiamiento, pues el incumplimiento de deudas les impedirá en un futuro acceder a soluciones crediticias.

Las implicaciones económicas ocasionadas por la pandemia dispararon un comportamiento negativo de los historiales crediticios debido a personas que vieron sus negocios cerrar o que perdieron sus trabajos. Esta situación hizo que muchos priorizaran en qué destinar sus ingresos, haciendo que el pago de las deudas quedara en los últimos lugares de la lista.

Para este 2023 y en medio de un contexto donde la tasa básica pasiva da señales de disminución, un bajo tipo de cambio y con una baja inflación; consideramos que el ritmo de crecimiento en las manchas crediticias disminuirá ya que se ha notado un mejor comportamiento de pago de las personas en los últimos meses.

La inflación a la baja es un factor positivo ya que dará un respiro a la economía de las personas, que verán menos presión sobre su presupuesto por el freno en los incrementos en los precios de los bienes. Por su parte, el impacto del tipo de cambio hace que quienes ganan en colones y cuentan con créditos en dólares tengan la posibilidad de hacer abonos extraordinarios, poner al día sus créditos o cancelarlos; mientras que en un panorama contrario, otros han visto disminuidos sus ingresos, lo que puede provocar problemas en su economía, ya que en este momento sus ingresos disminuyeron.

El récord crediticio es un parámetro de mucho valor para una entidad financiera, porque evalúa la solvencia de una persona, su capacidad de pago, el nivel de endeudamiento, la voluntad de pago y el comportamiento histórico en el manejo de operaciones crediticias, para determinar si existe o no un riesgo al otorgar un crédito.

Por ello, este historial resulta indispensable para que una persona sea visible a los ojos de las entidades financieras y mantenerlo con una calificación positiva es determinante, al momento de solicitar un crédito.

Mantener manchas en este historial, provoca que las entidades financieras no consideren viable otorgar créditos a las personas que las tienen porque no podrá responder adecuadamente a las cuotas y el pago oportuno..

Para que las personas puedan mantener un historial limpio y eviten ser uno más de los costarricenses que hoy tienen dificultades al solicitar un crédito, es importante seguir las siguientes recomendaciones:

• Establezca un presupuesto detallado donde se incluyan todos los compromisos crediticios y que estos sean una prioridad.

• Si prevé algún inconveniente para realizar un pago del crédito, es importante comunicarse con la institución financiera en lugar de evitarla, pues es posible que ofrezca alternativas de arreglos temporales que pueden ser de mucha utilidad y que permiten mantener un récord crediticio limpio.

• Si considera que podría llegar a enfrentar una eventual reducción de ingreso o despido laboral, identifique aquellas deudas sobre las que podría negociar algún plan especial de pago con la entidad acreedora.

• Revise su presupuesto para identificar los “gastos hormiga”, que son aquellos de bajo monto que hacemos muchas veces de forma casi inconsciente y repetitiva, pero que impactan nuestras finanzas. Esto ayudará a bajar los gastos totales en el presupuesto, dejando más ingresos para ahorrar o realizar abonos a las deudas.

• Invierta el tiempo libre mejorando los conocimientos y habilidades financieras. Esto ayudará a reforzar los buenos hábitos y a administrar mejor el dinero.

Antes de adquirir un préstamo, es importante tener claro cuál es nuestra capacidad de pago real, así como evaluar nuestros ingresos y gastos, para poder definir cuál es la cuota máxima que podemos pagar en un crédito y de esta manera, evitar pasar malas experiencias.