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Pensiones
Ahorro para el retiro y pensiones complementarias

Continuando con nuestro ejemplo de la semana pasada sobre la importancia del ahorro para el momento de la jubilación, podemos apreciar, en el cuadro adjunto, el comportamiento de los ingresos a partir de un crecimiento en los mismos del 7%. Sin embargo, lo más importante es observar cómo esta evolución tiene efectos positivos en la tasa de ahorro que, para este caso, la hemos definido en un 15%. Sin embargo, no debe perderse de vista que la tasa de ahorro podría variar con el tiempo, por efecto de un programa de pensión complementaria, lo cual vendría a mejorar el panorama. Por otra parte, la rentabilidad acumulada a una tasa del 6% arroja un saldo de casi 2,5 millones a los 65 años, edad que por ley procede la jubilación.

A B C D F
Años jubilación Crecimiento ingresos Tasa ahorro Rentabilidad
25 7% 15% 6%
Edad Ingresos Ahorro Suma de ahorro Consumo
30 50.000 7.500 7.500 42.500
31 53.500 8.025 15.975 45.475
32 57.245 8.587 25.520 48.658
35 70.128 10.519 61.658 59.608
45 137.952 20.693 308.859 117.259
55 271.372 40.706 943.477 230.666
65 533.829 80.074 2.457.528 453.755
Total 7.445.673 1.116.851 Pensión 192.244

Finalmente, la columna F corresponde al resultado final en el disponible para consumo, punto a partir del cual se puede tener una referencia para el futuro, en términos del monto de la pensión y lo necesario para no desmejorar su nivel de vida. Para nuestro ejemplo, la pensión sería muy cercana a lo se dedicaba para el consumo a la edad de 51 años. La ventaja es que, para la etapa del retiro, ya haya cancelado la hipoteca y finalizado con la educación de los hijos.
Estoy seguro que en la mente de nuestro lector estarán dando vuelta muchas inquietudes, algunas sobre el efecto que tienen en nuestro ejemplo los gastos asociados con las grandes compras (casa y carro), educación de los hijos e imprevistos. En este sentido lo que procede es añadir las columnas necesarias para registrar dichos desembolsos, lo que permite determinar el impacto de las grandes compras tanto en el porcentaje de ahorro como en el disponible para consumo. Ello facilitará los procesos de toma de decisiones que tienen como objetivo la jubilación.


Juan Carlos Pérez Herra
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