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Pensiones
Presupuesto y ahorro para el retiro

En nuestro último comentario dejamos planteado que la educación de los hijos y las grandes compras familiares, como una casa o un vehículo, generan necesidades crecientes de financiamiento que se cubren con deuda. Siendo lo correcto incluir estos renglones en el presupuesto, con la finalidad de determinar la tasa efectiva de ahorro para el retiro.

Así, el tema de fondo es la planificación de las grandes salidas de caja durante los años laborales. Muy probablemente, en algunos periodos de tiempo, usted tendrá que recurrir al ahorro para cubrir los gastos asociados a grandes compras, lo que afectará su programa para el retiro.

Lo anterior se puede enfrentar mediante un incremento en la tasa de ahorro una vez superada la fase de las grandes compras, vivir con una pensión de jubilación más reducida, eliminar estos gastos y buscar tasas de interés nominales más altas. Recuerde que esta última opción implica una mayor aceptación del riesgo, aspecto que, como ya estudiamos en otras columnas, tiende a cambiar con la edad.

La situación es un poco más complicada cuando los gastos del consumo extra crean ahorros negativos en el plan de jubilación. El llegar tarde con una tasa de ahorro negativa en el plan de retiro, lleva a que la persona apueste todo el éxito de la estrategia a los últimos años de su vida laboral, lo que no es recomendable en un medio donde el mercado laboral se inclina por trabajadores de menor edad. Sin embargo, el incremento en la expectativa de vida y el descenso en la tasa de reposición de los trabajadores, puede provocar a futuro una mayor extensión de la vida laboral, como de hecho ya está sucediendo en otras sociedades.

Nuestra recomendación es no dejar para última hora estas decisiones, ya que el costo de las mismas es muy alto en los años de ingresos menguantes. De forma tal que la alternativa es planificar desde muy temprano estas decisiones, con la ventaja de que actualmente el mercado financiero ofrece planes de ahorro para los grandes gastos.

Juan Carlos Pérez Herra
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