"Castigo para el moroso es más alto"
Redacción La República redaccion@larepublica.net | Sábado 02 mayo, 2009
Alto costo desincentiva renegociación de créditos
“Castigo para el moroso es más alto”
• El costo de no readecuar un préstamo y caer en mora es mayor, porque excluye al deudor del sistema
Daniel Chacón
dchacon@larepublica.net
El incremento que experimentaron las tasas de interés en los últimos meses, sumado a las dificultades de pago por otras razones que enfrentan algunos deudores, se están reflejando en el aumento de préstamos bancarios con atrasos en sus cuotas.
Debido a la situación de mora, los bancos han destacado la renegociación de los créditos como posibilidad para sus clientes, ya sea variando la tasa de interés, el plazo o la cuota.
El desincentivo son los costos administrativos que conlleva este proceso, que debe ser cancelado por el deudor en su totalidad.
¿Quién pierde más con la readecuación? ¿Cuál de las partes gana más? Para conocer las diferentes aristas, se consultó a Luis Ortiz, abogado de la firma BLP, especialista en temas financieros.
¿Por qué a los bancos les interesa renegociar?
Porque entró un nuevo juzgado de cobro especializado que es muy lento. Si antes un remate se podía ejecutar en tres meses, ahora solo para conocer el caso pueden durar hasta diez meses.
¿A qué se debe esa lentitud?
Tienen una pega enorme, porque no lo dotaron ni de instalaciones físicas ni del recurso humano necesario. Los bancos quieren evitar esa instancia.
¿Eso beneficia al deudor?
Para nada. Cuanto más dure el proceso, más elevado es el cobro de intereses, además de los gastos administrativos y de notario.
¿Hay mercado para los remates?
El mercado está contraído; entonces, si rematan tienen que vender por precios irrisorios, o bien, adjudicarse el bien. Es un proceso con muchos gastos para el banco, por ejemplo, el mantenimiento o el pago de cuotas si se trata de un condominio.
¿Cuánto más dinero debe salir del banco cuando se remata un bien?
Depende. Por ejemplo, si la propiedad se vende por un monto superior a la deuda, tiene que notificar a todo el sistema financiero para ver si le debe plata a alguien más. Si no, tiene que publicar un edicto en el periódico para ubicar a la persona y entregarle el remanente.
¿Y si no logra vender?
Tiene que estimar una pérdida del 100%. Considero que en la coyuntura actual, es probable que muchos remates queden en esta situación.
En el caso de los clientes, ¿cuál es el escenario para renegociar?
Varía. Si se está al día en una tarjeta de crédito pero necesita renegociar, solo se paga el gasto administrativo. Cuando hay una hipoteca, sí hay que pagar honorarios de notario y gasto de inscripción en el Registro Público.
¿Y los que caen en mora de tres meses?
Están muertos para el sistema financiero. No serán sujeto de crédito para ningún banco, y tendrán problemas para abrir cuentas bancarias u obtener tarjetas de crédito.
¿Entonces aconseja readecuar?
Estamos en una situación atípica, antes uno podía atrasar unas cuotas, pero ahora un solo atraso ya genera estrés. La morosidad aún está dentro de los parámetros de la Superintendencia General de Entidades Financieras, pero si los bancos no logran readecuar y tienen que cobrar por la vía judicial, podríamos llegar a un riesgo sistémico.
¿Llegarán los bancos a asumir el costo para hacer atractiva la readecuación?
No, por el momento no lo veo posible.
“Castigo para el moroso es más alto”
• El costo de no readecuar un préstamo y caer en mora es mayor, porque excluye al deudor del sistema
Daniel Chacón
dchacon@larepublica.net
El incremento que experimentaron las tasas de interés en los últimos meses, sumado a las dificultades de pago por otras razones que enfrentan algunos deudores, se están reflejando en el aumento de préstamos bancarios con atrasos en sus cuotas.
Debido a la situación de mora, los bancos han destacado la renegociación de los créditos como posibilidad para sus clientes, ya sea variando la tasa de interés, el plazo o la cuota.
El desincentivo son los costos administrativos que conlleva este proceso, que debe ser cancelado por el deudor en su totalidad.
¿Quién pierde más con la readecuación? ¿Cuál de las partes gana más? Para conocer las diferentes aristas, se consultó a Luis Ortiz, abogado de la firma BLP, especialista en temas financieros.
¿Por qué a los bancos les interesa renegociar?Porque entró un nuevo juzgado de cobro especializado que es muy lento. Si antes un remate se podía ejecutar en tres meses, ahora solo para conocer el caso pueden durar hasta diez meses.
¿A qué se debe esa lentitud?
Tienen una pega enorme, porque no lo dotaron ni de instalaciones físicas ni del recurso humano necesario. Los bancos quieren evitar esa instancia.
¿Eso beneficia al deudor?
Para nada. Cuanto más dure el proceso, más elevado es el cobro de intereses, además de los gastos administrativos y de notario.
¿Hay mercado para los remates?
El mercado está contraído; entonces, si rematan tienen que vender por precios irrisorios, o bien, adjudicarse el bien. Es un proceso con muchos gastos para el banco, por ejemplo, el mantenimiento o el pago de cuotas si se trata de un condominio.
¿Cuánto más dinero debe salir del banco cuando se remata un bien?
Depende. Por ejemplo, si la propiedad se vende por un monto superior a la deuda, tiene que notificar a todo el sistema financiero para ver si le debe plata a alguien más. Si no, tiene que publicar un edicto en el periódico para ubicar a la persona y entregarle el remanente.
¿Y si no logra vender?
Tiene que estimar una pérdida del 100%. Considero que en la coyuntura actual, es probable que muchos remates queden en esta situación.
En el caso de los clientes, ¿cuál es el escenario para renegociar?
Varía. Si se está al día en una tarjeta de crédito pero necesita renegociar, solo se paga el gasto administrativo. Cuando hay una hipoteca, sí hay que pagar honorarios de notario y gasto de inscripción en el Registro Público.
¿Y los que caen en mora de tres meses?
Están muertos para el sistema financiero. No serán sujeto de crédito para ningún banco, y tendrán problemas para abrir cuentas bancarias u obtener tarjetas de crédito.
¿Entonces aconseja readecuar?
Estamos en una situación atípica, antes uno podía atrasar unas cuotas, pero ahora un solo atraso ya genera estrés. La morosidad aún está dentro de los parámetros de la Superintendencia General de Entidades Financieras, pero si los bancos no logran readecuar y tienen que cobrar por la vía judicial, podríamos llegar a un riesgo sistémico.
¿Llegarán los bancos a asumir el costo para hacer atractiva la readecuación?
No, por el momento no lo veo posible.